Zatímco většina z nás vnímá banku jen jako aplikaci v mobilu nebo budovu v centru města, kde si vyřídíme hypotéku, za kulisami probíhá hra o obrovskou moc a peníze. Možná vás napadne, že pokud banka působí v Praze nebo Brně, musí ji vlastnit někdo z nás. Pravda je ale mnohem méně romantická. Většina peněz, které v českých bankách uchováte, spravují v podstatě zahraniční korporace, které mají své hlavníquartery v Paříži, Madridu, Frankfurktu nebo New Yorku.
Hlavní body k zapamatování
- Většina velkých českých bank jsou dceřiné společnosti zahraničních skupin.
- Stát má v některých případech kontrolní podíl, ale není dominantním hráčem na trhu.
- Český trh je vysoce koncentrovaný, což znamená, že pár velkých hráčů drží většinu tržního podílu.
- Vlastnictví ovlivňuje strategii banky, digitalizaci a přístup k úvěrům.
Kdo ovládá velké hráče na trhu?
Když se podíváme na ty nejznámější značky, zjistíme, že vlastnictví bank v Česku je v naprosté většině případů otázkou globálních investic. Vezměme si například Česká spořitelna. I když zní velmi národně, je ve skutečnosti součástí Ergo Group, konkrétně patří pod rakouskou Erste Group. Tato skupina ovládá své operace z Vídně a Česká spořitelna je pro ně jedním z nejvýdětečnějších pilířů v regionu střední Evropy.
Podobně je to u Komerční banky. Ta byla dlouho vnímána jako státní, ale dnes ji plně vlastní Société Générale, což je francouzský finanční gigant. Změna v majetlaštvním poměru znamenala, že banka začala více implementovat evropské standardy řízení rizik a digitální produkty, které už fungovaly v západní Evropě.
A co ČSOB? Ta je jasným představitelem belgické skupiny KBC Group. Tady je vztah velmi přímý - banka funguje jako lokální složka obrovského belgického impéria, které využívá české trhy k diverzifikaci svého portfolia.
Kde se nachází české peníze a vliv?
Existují však i banky, které mají jinou strukturu. Česká národní banka (ČNB) není komerční bankou, kde si otevřete účet, ale je to centrální banka státu. Ta je nezávislá a její úkolem není profit, ale stabilita koruny a kontrola nad ostatními bankami. Je to v podstatě „banka bank“.
Pokud hledáte skutečně české vlastnictví, musíte se podívat na menší hráče nebo specifické instituce. Například Air Bank nebo Intuition mají v základu český kapitál nebo jsou založeny českými podnikateli. Tyto banky často sází na agilnost a lepší zákaznický servis, protože nemusí schvalovat každé rozhodnutí v Paříži nebo Vídni.
| Banka | Hlavní vlastník / Skupina | Země původu | Typ vlastnictví |
|---|---|---|---|
| Česká spořitelna | Erste Group | Rakousko | Zahraniční skupina |
| Komerční banka | Société Générale | Francie | Zahraniční skupina |
| ČSOB | KBC Group | Belgie | Zahraniční skupina |
| Air Bank | Český kapitál / Investoři | Česko | Soukromé vlastnictví |
| ČNB | Český stát | Česko | Státní instituce |
Proč je pro nás důležité, kdo banku vlastní?
Možná se ptáte, proč by vás mělo zajímat, zda váš bankovník sedí v Praze nebo v Bruselu. Odpověď je jednoduchá: strategie. Banky v rámci velkých skupin často používají tzv. „transferové ceny“ nebo posílají zisky do mateřské společnosti v podobě dividend. To znamená, že i když banka v ČR vydělává miliardy, tyto peníze nemusí nutně zůstat v českém hospodářství, ale mohou být investovány jinde v Evropě.
Na druhou stranu, být součástí globální sítě má i své výhody. Velké banky mají přístup k obrovským kapitálům na mezinárodních trzích, což jim umožňuje nabízet levnější hypotéky nebo investiční produkty, které by malá lokální banka nikdy nezvládla pojistit. Navíc přinášejí know-how v oblasti kyberbezpečnosti a digitálního bankovnictví. Vzpomeňme si, jak dlouho trvalo zavedení mobilních aplikací - ty často přišly z centrál, kde se s nimi experimentovalo dříve.
Rizika a bezpečnost vkladů
Když se mluví o zahraničním vlastnictví, lidé se někdy bojí, že v případě krize peníze „zmizí“ za hranicemi. Tady přichází na scénu Garanční systém finančního trhu. Je to mechanismus, který v Česku chrání vklady klientů do výše 100 000 EUR. Je úplně jedno, zda banku vlastní Belgičan nebo Čech; pokud má banka licenci v ČR, platí pro ni tento systém.
Je však pravda, že v době globálních finančních kriz, jako byla ta z roku 2008, se ukázalo, že problémy v USA nebo v Itálii mohou dopadnout i na české pobočky bank, protože jsou propojené. To je ta nevýhoda „globálního sítě“ - jste součástí řetězce, a když někde v řetězu praskne kousek, cítíte to i u sebe.
Budoucnost: Přijdou víc českých bank?
Sledujeme trend vzestupu tzv. neobank a fintechů. Firmy jako Revolut sice nejsou klasickými bankami s pobočkami na každém rohu, ale přebírají jejich roli. Zde vidíme nový typ vlastnictví - venture kapitálové fondy z celého světa. To je ještě vzdálenější koncept než rakouská banka; zde je majitelem často konsorcium investorů z Singapuru, USA a Londýna.
Zda se v Česku objeví nová, velká, stoprocentně česká banka, která by konkurovala „velké trojce“, je nepravděpodobné. Vstup do bankovnictví vyžaduje extrémní amount kapitálu a přísné schválení od ČNB. Spíše můžeme očekávat růst specializovaných bank, které se zaměří na konkrétní segmenty, například zelené finance nebo digitalization-first přístup pro firmy.
Je bezpečnější mít peníze v české nebo zahraniční bance?
Z hlediska bezpečnosti vašich vkladů je to v podstatě jedno. V České republice všechny banky s licencí musí být členy Garančního systému finančního trhu, který pojišťuje vklady do 100 000 EUR na jednoho klienta v jedné bance. Rozdíl je spíše v nabídce produktů a přístupu k zákazníkovi.
Která banka v Česku je největší?
Historicky a z hlediska počtu klientů dominuje Česká spořitelna, následují Komerční banka a ČSOB. Tyto tři instituce tvoří tzv. „velkou trojku“, která ovládá většinu trhu s retailovými vklady a úvěry v ČR.
Vlastní stát některé banky?
V současné době stát nevlastní žádnou z velkých komerčních bank. V minulosti to tak bylo (např. u Komerční banky), ale většina byla privatizována. Stát ovládá pouze Českou národní banku, která však není komerční institucí pro běžné občany.
Jaký vliv má vlastník banky na úrokové sazby?
Vlastník určuje celkovou strategii a profitabilitu. Pokud mateřská společnost v zahraničí vyžaduje vyšší zisky, může to vést k vyšším poplatkům nebo nižším úrokům na spořicích účtech. Nicméně úrokové sazby u hypoték jsou primárně vázány na referenční sazby ČNB a tržní situaci.
Co je to neobanka?
Neobanka je finanční instituce, která neexistuje v podobě fyzických poboček. Vše probíhá přes aplikaci. Často nejsou vlastníky tradiční bankovní rodiny, ale technologičtí investoři. Příkladem je Revolut, který v Česku získal velkou popularitu díky levným kurzům měn.
Co teď s tími penězi?
Pokud vás znepokojuje fakt, že vaše banka patří Belgičanům nebo Francouzům, doporučuji diverzifikaci. Nemusíte hned stěhovat všechny peníze, ale mít účty ve dvou různých bankách (např. jednu velkou mezinárodní a jednu menší českou) je chytrý tah. Pokud by v jedné došlo k technické outages nebo administrativním problémům, máte stále přístup k penězům z druhé.
Sledujte také, jak banky komunikují své poplatky. Často se stává, že menší české banky jsou ochotnější vyjednávat o podmínkách než rigidní korporace, které mají pevně dané tabulky z centrály v Paříži. Někdy se vyplatí jen krátký telefonát s poradcem, abyste zjistili, zda vám nemůžete nabídnout lepší podmínky než ty, které vidíte v aplikaci.
